Molti uomini d'affari ben intenzionati e qualificati hanno imparato una lezione purtroppo difficile: l'affinità del sistema legale statunitense per il contenzioso, e le sue leggi assicurative, sono spesso crudeli con le pratiche commerciali informali. Laddove le intese reciproche e gli accordi informali sono prassi standard in molti paesi, negli Stati Uniti, i contratti scritti sono di primaria importanza.
Le controversie tra collaboratori aziendali in merito a coperture assicurative o indennizzi sono cause frequenti, dove questa divisione nelle culture aziendali può sorgere e può causare gravi danni. Di seguito una regola importante da seguire quando ci si affida ad un collaboratore commerciale per indennizzare la propria azienda o assicurarsi un'adeguata copertura assicurativa:
LA REGOLA
Non fare affidamento su un certificato di assicurazione come prova di copertura assicurativa o indennizzo per la tua attività. Invece, devi insistere su un contratto scritto che contenga tutti i dettagli dell'accordo di assicurazione e/o indennizzo che le parti hanno concordato di comune accordo.
UN RACCONTO CAUTELATIVO
La seguente ipotesi può aiutare a spiegare perché questa regola è così critica: L'azienda A è un'azienda manifatturiera specializzata nella produzione di tappi per vino. L'azienda B è un'altra azienda manifatturiera che produce bottiglie ed etichette di vino. L'azienda A e l'azienda B hanno una lunga storia di collaborazione, in cui l'azienda B acquista tappi per vino dall'azienda A e poi vende prodotti completi per l'imballaggio del vino a cantine di piccole o medie dimensioni negli Stati Uniti. Grazie alla loro relazione di lunga data e di successo, che si basa sulla fiducia reciproca, le due società fanno affidamento su un accordo informale in cui la società B invierà alla società A un ordine di acquisto standard per la quantità di tappi di cui avrà bisogno il mese successivo e la società A evaderà tale ordine.
Poiché la Società B ha già una copertura assicurativa di prim'ordine tramite l'Assicurazione B, le due società concordano telefonicamente che la Società Bindennizzerà e difenderà la Società A per eventuali azioni legali o reclami derivanti dalla vendita dei loro prodotti. Inoltre, la società B invierà alla società A un certificato di assicurazione che indica la società A come "assicurato aggiuntivo".
Gli anni passano senza problemi e ogni anno la società B invia alla società A un certificato di assicurazione aggiornato che nomina la società A come assicurata aggiuntiva. Quindi, apparentemente dal nulla, la società A e la società B vengono denunciate con una causa intentata da un consumatore che è stato gravemente ferito quando ha aperto una bottiglia di champagne e il tappo del vino le è stato sparato direttamente nell'occhio.
La società A crede erroneamente che la società B indennizzerà la società A e che l'assicurazione B fornirà copertura perché la società A è elencata come assicurata aggiuntiva sul certificato di assicurazione. Invece, l'Assicurazione B nega la copertura per la Società A, a meno che e fino a quando la Società A non possa fornire un accordo scritto separato in cui si afferma che la Società B ha accettato di indennizzare e difendere la Società A o di aggiungere la Società A come assicurata aggiuntiva alla sua polizza. La società A non ha altra scelta che assumere un avvocato separato per difendersi nel contenzioso e alla fine è costretta a coprire metà dell'ampio accordo di $ 1.000.000 con i propri fondi; un colpo catastrofico per le operazioni della società A.
PERCHÉ È NECESSARIO UN ACCORDO SCRITTO PER GARANTIRE UN'ADEGUATA COPERTURA COME ASSICURATO AGGIUNTIVO?
Nonostante il titolo ufficiale, i certificati di assicurazione sono generalmente emessi a scopo informativo e tipicamente includono un linguaggio che rafforza questo punto chiarendo che il certificato non è un contratto, che non conferisce né altera alcun diritto relativo alla copertura della polizza e quella lingua nella polizza stessa determina chi ha diritto alla copertura.
Le polizze assicurative standard definiranno "chi è assicurato" come qualcuno che è elencato nell'allegato "Schedule" che accompagna la polizza. La polizza definirà anche un "Assicurato aggiuntivo" come qualcuno con cui l'assicurato principale ha un contratto scritto o un accordo scritto per aggiungere quella persona o organizzazione come assicurato aggiuntivo alla propria polizza. Questo linguaggio, insieme alle esclusioni di responsabilità sul certificato di assicurazione, di solito riuscirà a negare la copertura a eventuali assicurati aggiuntivi presunti che non hanno un contratto scritto che conferma il loro stato di assicurati aggiuntivi.
CONSIGLI PRATICI PER AIUTARTI A EVITARE UNO SCENARIO DISASTROSO
- Insisti sempre su un contratto scritto per consolidare i tuoi rapporti commerciali e assicurati di incorporare la tua copertura assicurativa e l'accordo di indennizzo. Questo non solo aiuterà a proteggere tutte le parti indipendentemente dal fatto che una fornisca copertura per l'altra o se ciascuna parte sia responsabile per se stessa, ma aiuterà anche a eliminare altre controversie che potrebbero sorgere nel corso della tua partnership commerciale.
- Se per qualche motivo un contratto onnicomprensivo non è fattibile, dovresti almeno richiedere un accordo scritto separato che delinei i termini di assicurazione e indennizzo che hai concordato.
- Segui le tue chiamate di lavoro con lettere scritte o e-mail che riassumono o delineano eventuali accordi presi o intese reciproche. Questa è una strategia efficace per due ragioni: (1) le confusioni o i disaccordi verranno scoperti presto e potranno essere risolti prima che presentino un problema più serio; (2) documenterà i termini dei tuoi accordi e fornirà una registrazione delle intenzioni e delle intese di ciascuna delle parti, il che può essere molto utile se alla fine sorge una controversia.
Le aziende che utilizzano questi utili suggerimenti e prendono a cuore il suddetto ammonimento saranno significativamente più preparate con un'adeguata copertura assicurativa quando il contenzioso inevitabilmente busserà alla loro porta.
**************
Per qualsiasi richiesta di informazioni in materia contattare kevin.sherman@vallalaw.com. Questo articolo ha carattere esclusivamente informativo e non costituisce un parere legale. Le informazioni in esso contenute possono essere non aggiornate o complete, e non devono in alcun modo essere intese come una indicazione di risultati futuri. La pubblicazione di questo articolo non è destinata a creare, né la sua ricezione costituisce, un rapporto di natura professionale tra autore e lettore. Non agite sulla base delle informazioni contenute in questo articolo senza prima chiedere il parere di un avvocato.